De camino a la Libertad Financiera

Cuando empecé a planear el hacer este blog, hace ya 6 meses, su tema principal iba a ser el de la Libertad Financiera, ya que era (y sigue siendo) una de mis metas principales en la vida. Pero lo acabé cambiando para que cubriera más temas que me interesaban.

Pues bien, llevo ya 33 entradas publicadas y todavía no he hablado del tema así que voy a remediarlo.

Empecemos con la definición de la Wikipedia para Libertad Financiera:

La libertad o independencia financiera, se puede definir como la capacidad de un individuo de cubrir todas sus necesidades económicas sin que para ello tenga que realizar ningún tipo de actividad.

Se utiliza el término ingreso pasivo como aquella fuente de ingreso que no requiere de actividad para recibirla por parte del beneficiario.

Vamos, lo que viene siendo ganar dinero sin trabajar, o trabajando muy muy poco. Una jubilación trempana.

La primera vez que oí el término Libertad Financiera fue en el libro Padre Rico, Padre Pobre de Robert Kiyosaki. (Os recomiendo mucho este libro, te hace repensar totalmente tu actitud hacia el dinero y el trabajo)

Este autor también creó el término “Carrera de la rata“, que es la situación en la que los gastos aumentan conforme aumentan los ingresos, por lo tanto, nunca estás conforme y sigues girando y girando en tu rueda sin poder salir de ella.

Hamster wheel

La siguiente frase de Tim Jackson (ver charla TED) lo resume muy bien:

“Hemos construido un sistema que nos empuja a gastar dinero que no tenemos en cosas que no necesitamos para impresionar a gente que no nos importa.”

Ver artículo sobre la carrera de la rata en el blog de Javier Megías.

Razones para perseguir la Libertad Financiera

- Olvidarse de las preocupaciones, nada de estrés. Tu salud mejorará.

Sin fechas límites, ni cumplir objetivos, ni aguantar jefes/clientes histéricos, ni dormir menos de lo que necesitas…

Además, ya hemos visto como eso de que el trabajo da seguridad es poco cierto. Cada vez la inestabilidad laboral es mayor y mayor.

- Tiempo libre. Puedes hacer lo que quieras.

Normalmente tendemos a dejar de lado las cosas que nos gustan y nos hacen felices ya sea por falta de tiempo o porque no podríamos vivir de ellas sólamente.

Esto también es aplicable a las personas con las que no podemos pasar todo el tiempo que quisiéramos.

Hammock

- Más dinero.

Si alcanzas la Libertad Financiera pero quieres seguir trabajando, dispondrás de más dinero para caprichos, viajes, etc.

Pensaréis (como yo al principio) que todo esto es imposible o que hace falta que seas rico o que te toque la lotería o que heredes una fortuna… Pero no, no es necesario nada de eso.

Lo que hace falta es un esfuerzo inicial para establecer tu flujos de ingresos pasivos.

 Fuentes de Ingresos Pasivos

- Intereses generados en cuentas bancarias o depósitos.

Primero tienes que acumular una gran cantidad de dinero y no mantenerlo estático, sino moverlo entre los depósitos que más rentabilidad te den.

Siempre teniendo en cuenta la inflación (el aumento del valor del dinero) y los impuestos que tienes que pagar sobre los beneficios obtenidos.

Por ejemplo, si tienes 500.000 € y los metes en un depósito al 4%, te dará 20.000 € brutos al año pasivamente. Pero sobre esos 20.000 € tienes que pagar impuestos y tener en cuenta que a medida que pasen los años, tus ahorros valen cada vez menos.

- Dividendos de acciones, bonos, ETFs y demás instrumentos financieros.

También necesitas acumular gran cantidad de dinero inicialmente (aunque menos que mediante intereses) para invertirla (con conocimiento, o ayuda de profesionales) en estos instrumentos financieros.

Como con los intereses, hay que tener en cuenta los impuestos y la inflación.

- Renta procedente de alquilar bienes inmuebles.

O dispones del inmueble previamente por herencia o donación, o lo compras con ahorros, o mediante financiación.

Aunque tengas ahorros, a veces es preferible pedir un préstamo si los intereses a pagar son menores de los que obtienes invirtiendo el dinero en otras vías.

Hay que tener en cuenta que si eres arrendador y no tienes contratada ninguna empresa que se encargue de dar soporte a cualquier inconveniente que les surja a los inquilinos, puede que no sea para nada pasivo este ingreso, depende.

- Propiedad Intelectual.

Regalías que te correspondan por la creación de patentes, libros, canciones, videojuegos, etc.

Para esto no hace falta gran inversión inicial, al menos de dinero, de tiempo normalmente sí. Lo mayormente necesario es tu conocimiento y creatividad.

Startup

- Negocio/s en modo automático.

Puedes automatizar todos los procesos de un negocio mediante la externalización de procesos, el dropshipping, el uso de asistentes personales, etc. Por lo que no te llevará ningún trabajo mantenerlo y expandirlo.

Este es el método más “factible”, ya que ni hace falta gran desembolso inicial (cientos de negocios por internet surjen día a día) ni es necesario un gran conocimiento y creatividad como con la propiedad intelectual.

Hay que saber delegar muy bien o acabarás como la mayoría de emprendedores haciendo todo ellos mismos 24/7 y siendo esclavos de su negocio.

Estas son las formas que se me ocurren de ganar dinero automáticamente, pero seguro que hay gente que se beneficia de otras.

¿Cómo alcanzar la Libertad Financiera ahorrando?

Para ello vamos a hacer uso de los** fondos indexados de inversión** (siguen índices, no están gestionados activamente) que hasta hoy en día han reportado una media de intereses del 10% anual.

Son bastante seguros, con bajas comisiones, y no requieren de una gran investigación de elección ni ningún mantenimiento.

Esto es llamado la metodología “Bogleheads” de inversión que comentaré en más detalle en próximas entradas.

Para saber la cantidad de dinero que necesitamos en esos fondos lo primero es calcular la cantidad de dinero al año que queremos gastar.

Supongamos que queremos 25.000 € al año o 2.100 € al mes. (Como dije al principio, no serás rico en términos de dinero)

Luego, suponiendo que la media de intereses generados por los fondos de inversión es del 10%, una media de subida de precios (inflación) del 2%, y unos impuestos del 25% sobre los beneficios, hacemos la siguiente fórmula:

( 10% – 2% ) * ( 1- 25% ) * Ahorros = 25.000

Ahorros = 25.000 / ( ( 0,1 – 0,02 ) * ( 1- 0,25 ) )

Ahorros = ~420.000 €

Por lo tanto, invirtiendo 420.000 € en estos fondos seríamos capaces de recibir 2100 €/mes (ajustados con la inflación) durante el resto de nuestra vida.

El problema es que los mercados de inversión no tienen un crecimiento lineal, el sistema capitalista sufre crisis ciclicamente, al igual que subidas por lo tanto, tenemos que hacer uso de una simulación de Monte Carlo.

Podemos hacerla con una calculadora como la de Vanguard.

La simulación de Monte Carlo lo que hace es calcular unas 5.000 simulaciones de lo que hipotéticamente le puede pasar a tu inversión debido a las condiciones del mercado, tanto bajadas como subidas de diferentes duraciones e intensidades.

Vanguardmontecarlo

Tras introducir en la calculadora los años que quieres que dure tu Libertad Financiera (supongamos 50 años), tus ahorros (calculados antes), y lo que quieres ganar al año (25.000 €), el resultado de la simulación es que la probabilidad de éxito es del 53%.

Es decir, en 2700 escenarios de 5000, nuestra inversión sobrevive.

Puede parecer baja la probabilidad pero no está mal teniendo en cuenta que intentas vivir 50 años con el mismo nivel de ingresos sin trabajar.

Si eres menos optimista que yo, con bajar un poco los años y subir un poco los ahorros, ya hablamos de probabilidades muy seguras.

Tened bastante en cuenta lo siguiente, si en vez de 25.000 € al año queremos 20.000 € (5.000 € menos), los ahorros necesarios pasarán de 420.000 € a 330.000 € (90.000 € menos). Así que tiene muchísimo impacto en la suma total el que seamos capaces de vivir con menos.

Mi camino a la Libertad Financiera

El camino que yo estoy siguiendo para conseguir la Libertad Financiera es el siguiente:

1. Aprender a vivir con poco, frugalmente

Ser feliz sin despilfarrar dinero en cosas innecesarias o que puedo hacer por mí mismo.

No dejarme llevar por modas pasajeras.

2. Crear negocios por internet

Blogs, foros, tiendas online, aplicaciones (todavía aprendiendo)… Las posibilidades son infinitas y los costes mínimos.

Cada intento me cuesta 7 € del dominio (el nombre de la web) y su asignación de los 100 € al año que me cuesta el servidor donde alojo todos los proyectos.

Para poder hacer estas webs no necesitas conocimientos técnicos (aunque son sencillos y te ahorrarán dinero, ver “3 habilidades importantes para un emprendedor” ) ya que hay muchos servicios por internet para hacértelas automáticamente.

46 fe3 self publishing

3. Escribir libros

Cuando lleve un año o dos escribiendo en este blog me gustaría recopilar su información más útil en forma de libro, y publicarlo online (en Amazon por ejemplo) muy barato y sin editoriales de por medio.

También me gustaría escribir alguna que otra novela.

4. Trabajar por cuenta ajena/freelance a tiempo parcial

Tener trabajos temporales para vivir mientras arrancan los negocios online, que no supongan mucho desgaste físicamente ni me quiten mucho tiempo.

5. Invertir en fondos de inversión

Los beneficios que obtenga de las actividades anteriores irán a diferentes fondos indexados de inversión, de los comentados anteriormente.

6. Libertad

A viajar sin preocupaciones, aprender y conocer mundo.


“De camino a la Libertad Financiera” iba a ser el título de este blog.

Espero que te haya sido útil esta información y que si no conocías la posibilidad de este camino de vida, te haya hecho tenerla en cuenta.

Este artículo fue escrito hace más de 6 meses, puede que hayan cambiado las cosas de las que habla o yo ya no piense así